Примножувати гроші завдяки різним фінансовим інструментам можна, навіть не маючи мільйонів. Депозити, облігації, цінні метали та навіть можливість скинутися з незнайомцями, щоб купити супермаркет — все це працює в Україні й в умовах повномасштабної війни. Platfor.ma простими словами розповідає про ключові способи вкласти гроші у 2025-му. Дійсно простими, адже ми попросили прочитати цей текст 10-річну дитину — і вона запевнила, що все зрозуміла!

Депозити

Найтиповіший спосіб розміщення заощаджень. Система така: ви віддаєте банку гроші, а за певний час вам повертають ту ж суму + ще трохи зверху. Кошти можна розміщати як в гривні, так і в доларах чи євро. Відсотки за гривні традиційно значно вищі, тому що іноземна валюта більш захищена від коливань курсу та інфляції. Тобто гривень можна в результаті отримати більше, але вони можуть і знецінитися сильніше.

Відсотки за депозитами залежать від облікової ставки — за нею самі банки позичають гроші у Національного банку. Чим вище цей показник, тим вищі відсотки за банківськими вкладами. Облікова ставка — один з інструментів впливу держави на економіку, адже якщо вона висока, то це стримує зростання цін і вигідно просто тримати гроші на депозитах. Якщо низька, то стає вигідно брати кредити, це стимулює економіку, але може заодно спонукати й зростання цін. Зовсім нещодавно Нацбанк підвищив облікову ставку до 14,5%. Для порівняння, у США вона 4,25-4,5%. А у РФ — аж 21%, рекордний рівень за останні два десятиліття.

Інфляція — це зараз важливий фактор для депозитів в Україні. Залежно від строку, на який ви кладете гроші в банк, ставка буде приблизно в районі 14-17%. За прогнозами НБУ, в першому кварталі 2025 року інфляція становитиме 11,4%, а потім піде на спад: у другому кварталі — до 10%, у третьому — 8,2%, у четвертому — 6,9%. Крім того, тепер громадяни мають сплачувати від депозитних доходів не лише звичні 18% податку, а й підвищений військовий збір на рівні 5%. Тобто від тих 14-17%, які вам обіцяє депозит, вагому частину відберуть зростання цін та податки.

Все це означає, що принаймні у першій половині року на депозитах сильно не заробиш.

Наприклад, якщо зараз, на початку березня 2025-го, покласти 10 тис. грн на депозит під 15,4% в один із популярних українських банків, то у вересні на руки отримаєте 10,9 тис. грн.

Та є й дещо приємне — ще у 2022 році Рада прийняла закон про гарантування усієї суми вкладу у випадку ліквідації банку. Тобто скільки б грошей ви не поклали на депозит, держава точно все поверне, навіть якщо банк розвалиться.

Військові облігації

У цього інструменту дві головні переваги: допомога Збройним силам і відсутність податків. Додаткові бонуси — легка покупка, гарантії держави й те, що якщо раптом знадобляться гроші, облігації можна швидко продати.

Працює все так: 

‣ заходите в Дію або напряму до ліцензованого брокера (список тут);

‣ обираєте облігацію та кількість — вони називаються на честь тимчасово окупованих територій і відрізняються строком, коли вам повернуться гроші. Скажімо, по «Скадовську» розрахунок 07.04.2027, а по Судаку — 30.04.2025; 

‣ отримуєте ці цінні папери на рахунок, чекаєте призначеної дати — отримуєте назад вартість облігації + прибуток.

Наприклад, у лютому 2025-го ми придбали 10 облігацій «Керч» за 10734 грн — у жовтні отримаємо назад 11780 грн.

В середньому річна дохідність за цим інструментом наразі коливається в районі 15-17%. Можна купувати військові облігації й за долари чи євро — там дохідність в межах 3-5% річних (ми пам’ятаємо, чому — валюта краще захищена від інфляції).

Виплати надходять на картку «єПідтримка» — це та, куди приходили допоміжні виплати від держави, наприклад, «тисяча Зеленського». А звідти вже можна переказати гроші самому собі на будь-яку картку.

Ідея спрацювала — у 2024 році українці інвестували в облігації рекордні 639,5 млрд грн. А гроші від військових облігацій спрямовуються на закупівлю зброї, набоїв, дронів, одягу, харчування, медикаментів.

Наразі це, можливо, найкращий варіант вкласти гроші: гарантія держави, просте оформлення та підтримка армії. А завдяки відсутності оподаткування з мінусів лише інфляція.

Акції

Це — спосіб стати співвласником якоїсь компанії, навіть такої, як Apple, NVidia чи Microsoft. Тоді ви будете ну майже нарівні з Біллом Гейтсом, а індекси S&P 500, Dow Jones чи Nasdaq будуть не просто далекими абстрактними показниками, а свідченнями вашого неминучого збагачення.

Щоправда, після початку повномасштабного вторгнення Нацбанк обмежив виведення грошей за кордон. Тому українці поки офіційно не можуть інвестувати в акції компаній через банківські додатки або банки. Але це можна зробити, якщо вже є відкритий рахунок в якійсь закордонній кредитній установі. 

Втім, варто зважати на ризики. Є багато прикладів, коли за кілька років вдавалося подвоїти свої вкладення завдяки тому, що обрана вами компанія швидко розвивалася. Але на це приходиться точно не менше випадків, коли бізнес, акції якого люди купили, навпаки прогорав. До того ж сам процес, окрім обмежень Нацбанку, непростий: треба вибрати акції, брокера, депозитарія для вводу-виводу грошей та сплатити податки. 

Тим паче, що тут на все впливає і курс гривні. Умовно, якщо ви купили 1 акцію за $100 при курсі 42 грн за долар, а продали за ті ж $100, але при курсі 50, то податки доведеться платити вже за новим курсом.

Долари чи євро у готівці

Увага, болюче нагадування: коли у 1996 році з’явилася гривня, її курс до долара був 1,76. Зараз офіційний курс НБУ складає 41,82. 

В будь-якій щасливій або небезпечній ситуації переводити заощадження в долари — типовий рефлекс багатьох українців. Офіційно Нацбанк не каже про кількість валюти готівкою в Україні, але, за деякими оцінками, ця сума сягає $120 млрд. Якщо що, гривні готівкою в українців на близько $20 млрд.

Втім, до цього рефлексу є важливе уточнення. З часом знецінюється не лише гривня, а й долар. Є навіть спеціальний калькулятор, що дозволяє порівняти вартість американської валюти впродовж останніх трьох десятиліть. Так, $100 у 1996-му зараз дорівнюють $201,5.

Тобто за ці тридцять років долар знизився у вартості приблизно вдвічі, відповідно, тоді ви могли придбати на цю суму вдвічі більше товарів.

Загалом переведення гривневих заощаджень у валюту є традиційним варіантом не стільки для примноження, скільки для збереження грошей, щоби захистити їх від інфляції гривні. Ну і наостанок — у держбюджеті на 2025 рік закладено курс в 45 гривень за долар.

Спільне фінансування

В Україні завжди були сильні горизонтальні структури — коли багато людей об’єднувалися, щоб разом зробити щось величне. Є подібна штука і в грошах. Інститут спільного інвестування — це коли різні люди скидаються, щоб об’єднати це все в єдиний капітал і придбати те, що кожному окремо недоступно.

Скажімо, ви (поки що) не можете самотужки купити супермаркет, ресторан чи ТРЦ. Але ви віддаєте свою частку в спеціальну організацію, яка також збирає внески від інших людей — і купує на всі ці кошти цей супермаркет, ресторан чи ТРЦ. А потім ділить прибутки від його роботи між вкладниками. Наприклад, зараз можна стати співвласником Ocean Plaza, вклавши лише від 4,1 тис. грн. При цьому організація, що збирає гроші на цю інвестицію, у разі виграшу аукціону за ТРЦ, обіцяє від його роботи дохідність 20% у доларах.

Фонди спільного інвестування бувають різні за напрямком інвестицій, можливістю вводити й виводити кошти в будь-який час або тільки після певного строку; тривалістю роботи (можуть бути безстроковими, а можуть на певний час, після якого або домовляються з вкладниками продовжувати, або продають все, що є, і розподіляють прибуток між людьми); іншими параметрами.

Криптовалюта

Знаковий показник, що приємно хвилює усіх дотичних: курс біткоїна вже досить стабільно тримається в районі $100 тис. Не менш хвилюють ментальні вправи уявляти, що було б, якби ще років 10 тому вдалося намайнити й ніде не загубити кілька біткоїнів. Але це — лише верхівка та упередження виживання.

Криптовалюти надзвичайно схильні та коливань, а значить є ризикованими вкладеннями, де можна як швидко заробити, так і моментально все втратити.

У цій сфері купа різних стратегій, одна з найочевидніших — вкладати у так звані блакитні фішки, тобто великі й стабільні активи. Серед них можна назвати, скажімо, Bitcoin (BTC) чи Ethereum (ETH). А одна з найбільш ризикованих й складних стратегій, ймовірно, є Day Trading — коли криптовалюти купуються й продаються протягом буквально одного дня, щоб отримати прибуток від короткострокових коливань цін. 

Загалом це складна сфера, де до того ж багато шахрайства. Тож недосвідченій людині з криптовалютами варто бути дуже обережною.

Цінні метали

За останні кілька років ціна на моє золотце золото стабільно зростала, і на початок березня 2025-го становить понад $2900 за троїсту унцію, тобто 31,1 грама. Це найвищі в історії ціни на цей метал, тож ті, хто купив собі якийсь злиток, скажімо, у 2022-му, вчинили грамотно. 

Втім, експерти попереджають, що золото — непростий варіант для інвестицій через великі комісії та велику кількість факторів, що впливають на його вартість. Навіть банки не надто активно використовують цей інструмент — в Україні цим металом торгують лише нечисленні кредитні установи, до того ж ставлять великі комісії й різницю між купівлею/продажем. Крім того, цінні метали не генерують пасивний дохід, як депозити чи облігації.

Також не варто забувати, що чим менший злиток, тим більша в ньому вартість за грам. Золото в злитку на 1 грам буде коштувати значно дорожче, ніж золото в злитку на 1 кг. Тож якщо вже купувати — беріть тоннами, зекономите.

Чого ми вам і бажаємо.